2021年05月28日 | 一场“测谎”人机对战背后的故事：度小满的技术进击之路

提到判定真假的算法，你首先会想到什么？

是2014年，计算机“尤金”成功地让人类相信它是一个13岁的男孩？还是1950年，图灵让计算机来冒充人的机器智能测试？

在今天，判定真假的语言游戏除了测试机器智能水平以外，还能给我们的日常生活带来不小的变化。

5月21日，在公司三周年活动现场，度小满金融副总裁许冬亮演示了度小满智能语音机器人的“测谎”能力：一共有五个跟智能客服反馈“忘记还款”的人，其中有一个在撒谎，大家可以根据对话判断谁在撒谎吗？

不仅现场观众们集体懵逼，就连有经验的客服也很难准确判断，而度小满金融的第二代语音机器人，轻轻松松就给出了五个准确的“说谎概率”。

借助机器模型辅助判断逾期原因的可信度，可以为重信用但一时资金周转不开的小微企业延长还款时间，解燃眉之急；同时令说谎的借贷者无所遁形，降低违约风险。

真与假的判定，从人与机器的博弈，变成了金融服务与小微企业之间温情的桥梁。

科技正在以前所未有的方式改变小微企业的金融困境，针对这个话题，我与度小满金融副总裁许冬亮展开了一次深度交流。

这次对话也让我开始相信，金融科技中每一次能力的变革，都可能是蝴蝶扇动的翅膀，最终酝酿出影响无数小微企业的飓风。

智能的温情，AI测谎的蝴蝶振翅

重庆熊师傅经营的农药化肥种子站每到农忙时节资金周转压力都很大，贷款的时候他最发愁的是还款要按月还，但账期一般要45天甚至两个月以上。

“农户要等有收成之后才有钱付农药化肥钱，30天就要还钱压力非常大。”

度小满在智能语音机器人中引入情感计算测谎，让我看到了这类小微企业主融资难题破局的可能。

度小满的智能客服在来电中，听懂用户对话文本的同时，利用情感计算，也能感知到背后的情绪和情感，根据前后表达矛盾、转移话题、语速犹豫停顿等等特征，判断用户延迟还款的言语真实性，对情况属实的用户给与延期，提供更灵活的账期，这打消了熊师傅的后顾之忧。

技术的进击，破解小微企业融资困局

度小满金融副总裁许冬亮告诉我们，智能语音机器人也好、情感计算测谎也好，度小满的初衷就是希望能够从小微客户本身的需求痛点角度出发，为他们提供的金融服务更好、更具科技感。

小微企业天然的财务报表不透明、收入被低估、经营不确定性等等情况，决定了在传统风控模式下，很难得到足够的金融服务支持。

那么，目前服务小微企业的痛点就很清晰了，就是在反欺诈、信用评估等层面，通过科技打破“数据孤岛”，提升借贷的便利性、可得性、包容性。

从这个角度看，科技破解小微融资难，主要体现在两个方面：

一是化不可能为可能，推动小微企业融资的突破。

传统风控模式下，金融机构往往依靠各种抵押物，以及财务报表等等，来提供服务。而小微企业常常因为这方面的缺失，很多时候得不到贷款。

而度小满发力的智能风控，通过融合大数据、自然语言处理、情感计算、机器学习等多种技术，与征信形成强互补，帮助识别优质小微，进一步提升风控能力，让原本无法获得服务的用户变得可识别、可被服务。

二是效率做得更高，用技术手段降低交易与运营成本。

比如前面提到的智能语音机器人，就是度小满的RPA产品之一。金融机构服务中大量存在的客服、信审、电销、催收等工作中，一些重复且枯燥的部分得到RPA产品助力之后，可以有效降低服务成本。目前，度小满信贷业务中的六成以上重复性工作已经有语音机器人替代。

2019年底，度小满的智能语音机器人、智能风控等项目就入选了人民银行等六部委批复的首批金融科技应用试点。如今，度小满金融的语音机器人、智能风控产品，已经在工商银行等国有大行和股份制银行得到广泛应用。

金融的本质是服务实体经济，科技把更好的金融服务开始向小微市场扩展，也就找到了全新的发展可能。

业技的融合，

探索前沿技术落地金融之路

在交流中，度小满有两个理念特别打动我。

一个是对技术的尊重，不断挑战世界级难题。

实践是最可靠的试金石。过去三年，度小满依靠技术做出了各种探索和实践：

在成立之初，就意识到可以用NLP手段来提取征信报告、大数据中的文本信息，让离散的数据可以被挖掘，辅助风控和反欺诈，改变小微企业融资难的困境。目前，机器学习算法能从征信报告中提取40多万维变量。

除此之外，还洞察了视频通话、在线会议等多媒体交互的大趋势，打造了一系列多媒体风控技术。利用OCR计算机识别等技术来提升效率，用户只需要将营业执照、房产证等拍照上传，系统就能自动识别并送到风控决策中；通过视频审核中的背景元素，如佩戴有线耳机的申请人欺诈的风险可能更高，综合判断小微企业主的风险情况。

度小满不断提升AI的学习和预测能力，对优质小微用户识别得更加精准，使得他们能享受到更低的贷款利率。

在外部，与高校加深合作，和北大光华管理学院成立金融科技联合实验室，与西安交通大学成立人工智能研究中心，与中科院自动化研究所启动博士后联合培养项目，始终保持对前沿技术的敏锐。

在内部，则设立各种各样的比赛，鼓励科学家和工程师们将自己的创新放到公司平台上打擂台，在比拼中获得成就感、激活创新力的同时，也打磨出了更强的模型应用在产品上。

说到这里，你可能会觉得，度小满里都是一群眼里只有学术的“技术宅”？并不。

这要提到度小满的另一个理念：“技术团队要站在业务团队的身边”。

技术该如何与业务站在一起呢？许冬亮说，度小满在前中后台的技术团队都有一个很强的使命感，希望小微客户享受到更好的服务体验，所以大家会主动去了解用户痛点。

除了使命驱使，度小满也建立了完善的机制，比如风控团队会定期进行用户调研，参与用户的访谈；智能语音机器人的工程师会常常到一线的客服坐席团队身边，去听他们如何跟用户交流，碰撞出灵感。

正是这些努力，让小微企业主不再是传统报表上的一串串数字，而是一个个活生生的人，度小满的技术人员通过倾听他们，再去探寻技术层面如何实现帮助。

1950年，人工智能之父图灵让计算机假扮成人，来考验其智力；2021年，当AI终于能像人类一样学习和表达，度小满又为它增加了新的挑战，能听懂人类的情感并提供帮助。

这就是科技的迷人之处，探索没有止境，创新永无终点。而积累了无数个质变之后，度小满会引发怎样的连锁反应，带来哪些产业想象力，才是真正值得期待的大事件。