2019年05月20日 | 人工智能在支付技术中的关键作用

长期以来，“人工智能”在我们这个技术快速创新的时代是一个无所不在的术语。然而，对于支付技术行业而言，该术语意味着是一种先进的分析技术，该技术具有巨大的潜力，可以改善银行、支付处理器、商家和消费者的支付生态系统。

事实上，根据调研机构IDC的分析，金融服务公司将在2020年花费110亿美元用于人工智能，这比其他任何行业的投资都要多。

普华永道公司估计，这些公司也将为自己的投资带来可观的回报。仅在北美，由于生产力和消费的增长，人工智能预计到2030年将使金融和专业服务业的国内生产总值增加10%。

没有哪个行业比支付行业更了解人工智能的影响。英国咨询机构Consultancy.uk在2017年的调查报告称，在所有接受调查的银行机构中，支付技术公司最有可能在其业务中使用人工智能技术。支付部门中84%的受访者在2017年报告表示使用人工智能，这比第二大热门行业IT高出近20%，比金融和会计第三个热门行业领域高出44%。

从支付公司和技术公司到银行、零售商等，这个行业的增长潜力是惊人的。全球人工智能市场预计今年将实现同比增长超过150%，并将继续增长，预计到2025年将达到127%。

人们对支付技术和其他众多行业的技术抱有如此高的期望，那么人工智能对消费者和商家的实际意义是什么？支付技术公司和金融机构希望通过部署人工智能和其他类似技术来解决哪些类型的问题？

明智地打击欺诈

支付业的永恒斗争是保护其生态系统，使用户免受那些企图通过盗窃和欺诈指控造成经济损失的犯罪分子的侵害。没有哪个行业比支付公司更希望赢得这场斗争。

根据瞻博网络研究公司的调查数据，在未来几年，支付行业将在先进的欺诈检测和预防技术上投入更多的资金。毕竟，如果消费者通过电子支付成为欺诈的受害者，支付公司可能会承担相应的责任，因此在打击欺诈行为方面他们需要保持积极和警惕，以减少损失，这符合其行业的最佳利益。

根据全球性的支付技术商Visa公司的数据，继EMV卡（众所周知的“芯片卡”）推出之后，实体零售店的伪造卡欺诈行为下降了80%，全球卡片支付的整体欺诈量在2018年也比2017年有所下降。

尽管如此，随着人们的零售体验转向电子商务（即不再采用实体卡的环境），打击欺诈变得更加复杂，欺诈者的发展趋势更加明显。2015年至2018年期间，无卡欺诈行为同比增长41%，从2015年的27%增加到2018年的76%。相比之下，2018年信用卡欺诈案件仅占19%，低于2015年的70%。

人工智能和机器学习正迅速成为支付公司和金融机构减少所有环境中欺诈的有效工具，尤其是在保护电子商务交易安全方面。

通过机器学习算法，支付公司能够以创新的方式分析更多数据，以识别欺诈活动。每个消费者交易都包含大量数据，通过人工智能和机器学习，支付公司可以快速有效地搜索超出标准时间、速度和数量等因素的数据。例如，人工智能可以开始考虑多因素逻辑回归的综合网格，以便在考虑事务时为每个数据点创建新的动态权重。

最关键的是，系统可以从每次交易中学习，不断改进并变得更有效——这是机器学习和人工智能所独有的能力。简而言之，使用人工智能可以让支付公司以新的、更有效的方式查看交易数据，增加成功的合法交易的数量，同时减少非法交易的数量。

根据瞻博网络研究公司的数据显示，由于信用卡欺诈构成了1300亿美元的威胁，由人工智能支持的复杂的防欺诈和检测技术将成为支付公司不断增长的投资领域。

此外，人工智能和机器学习技术在保险领域具有更好的应用。移动支付、无现金结账和增值解决方案对于支付公司行业人士来说都是一些很好的有效措施。

人工智能可以帮助支付公司通过创建一个不断适应的实时生活，并根据每次退款和欺诈实例进行调整的标准来为用户承保。这不仅可以创建一个更安全的生态系统，还可以帮助支付公司保护自己免受欺诈商家造成的损失，而这是人工审查无法做到的。

在支付行业的保险商手中，人工智能和机器学习可以成为打击欺诈的非常有用的工具。这是支付专业人士的关注点。

最重要的是，针对欺诈的人工智能解决方案位于支付业务后端，因此支付体验对于支付行业的客户（消费者和商家）来说变得无障碍、方便和更安全。

提供更好、更便宜的客户服务

人工智能可以改进的最大领域之一可能是支付公司和金融机构的客户体验。

聊天机器人可以使用自然语言处理技术进行对话的人工智能程序。应用于面向客户的设置，这些程序有可能以高度自动化、高度可扩展的方式提供定制和个性化的服务，从而颠覆许多服务行业。

根据瞻博网络研究分析，如果将聊天机器人技术应用于面向客户的环境（如客户服务和争议解决），将为银行节省数十亿美元的运营成本和数亿个工时。研究显示，到2023年，全球的这一数字为73亿美元，高于2019年的2.09亿美元，并将节省8.62亿个工时。

对于支付技术公司和金融机构来说，人工智能很快就会成为解决退单、帮助他们的商户客户，以及以非常经济有效的方式简化商户入职流程的宝贵工具。

推动数字化转型

与许多行业一样，支付技术生态系统也受到了经济持续数字化转型的根本影响。随着金融服务和零售业越来越多地进入移动支付、语音商务、网上银行等数字环境，人工智能将成为推动消费者数字交互的重要工具。

考虑到目前在美国销售的大多数智能手机都配备了人工智能支持的虚拟助理。智能手机已经成为消费者生活中许多元素的无处不在的接触点，包括个人理财。根据J.D.Power的调查，随着手机银行应用程序的激增，数亿名消费者将支付和在线银行业务转移到智能手机上。

人工智能在这些移动银行设置中的应用非常适合作为数字银行便利的驱动因素。瞻博网络公司对于聊天机器人研究发现，聊天机器人整合的主要渠道将是移动银行业务，占到2023年成功整合的79%。在包括移动银行应用程序在内的设置中采用聊天机器人技术，将促使2019年至2023年间银行聊天机器人互动增加3150%。

以美国银行的“Erica”智能助理为例。根据American Banker的调查，这个虚拟助理在2018年夏季推出后，仅三个月就为100万用户提供了服务。由于它有效地使用了人工智能技术，使得使用其应用程序的用户能够轻松地浏览他们的交易、管理个人财务，以及使用语音命令进行客户服务查询，因此它很受欢迎。这个功能使银行与许多颠覆性金融科技公司或“挑战者银行”处于同一技术领域。最终，它推动了整个生态系统的数字化转型。

同时，考虑到越来越多的家庭配备了智能音箱或其他人工智能辅助供电设备。据苏格拉底技术公司（Socratic Technologies）称，三分之一的声控智能设备用户已经购买并使用声控设备。

根据行业组织的估计，语音商务预计近期将以两位数增长。然后，人工智能开辟了一个新的商业渠道——支付公司可以利用这个渠道为消费者创造更多的数字接触点，从而方便安全地进行购买。

最后，人工智能可以通过将支付数据提升到新的水平，为各种规模的商家推动数字化转型。例如，机器学习算法可以分析事务数据以找到模式。例如，分析收入的季节性下降，并帮助业务所有者进行规划和补偿。此外，他们还可以提供有针对性的营销功能，如奖励计划和分析仪表盘，以帮助企业所有者管理其库存、获取新的销售，并为每个消费者优化其业务。

总体而言，人工智能作为一种提供更强大支付产品的宝贵工具，通过推动消费者和商家获得更多的数字商务机会。而最重要的是，通过创建一个更安全的生态系统，将为支付技术公司提供更多希望。