2021年09月26日 | 自燃、泡水全都赔？车险要变天！这些条款你一定要看！

2021年7月20日，河南郑州暴雨牵动全国人民的心，紧随其后蔓延整个河南的暴雨，又对人们造成巨大伤害。

新乡、开封、周口、洛阳……

一座座城市的警报，考验着人民，更考验着企业和国家。

这期间，有人奋战在一线救急救难。

也有保险员奔赴千里、定损、理赔，六天六夜没回家，年幼的女儿出来找爸爸，差点走丢。

好在，如今洪水猛兽已经平息，造成的种种损失与问题也在高效解决中。

当时社长就曾写过一篇关于车险的文章为大家进行解读（详情请戳这里），而在截止8月25日时，河南保险业共接到理赔报案51.32万件中，车辆理赔案件就达41.23万，约占80%，初步估损约98.04亿元，占总估损124.04亿元的79%。

目前，车险件数结案率已达86%，但仍有不少案件存在争议。

这当中，新能源电动车理赔问题显然极受关注。

暴雨期间为大家手机充电的新能源电车

按理说，保险这东西一贯都是“白纸黑字”，照章办事就好，但这场大水的爆发却将整个蓬勃发展的新能源汽车市场“遗留”的巨大保险问题，推到桌面。

2020年9月19日费改标准后，车损险包含“涉水”问题，此后上险的新能源车与燃油车一样依法享有“水保”，咱们暂且不提，但此前的呢？

因为新能源车没有发动机，此前购险车主，基本都不会购买涉水险，毕竟人家全称可是“发动机特别损失险”，那就只能吃了哑巴亏？

难道我的车损，就不是车损了吗？

要知道，去年中国银保发布报告显示：新能源汽车的平均保费还比传统燃油汽车高出21%，但理赔问题，却一直争议不断。

不止有纯电动、增程式、补贴价格上险等各种说不清的扯皮，还有电池、自燃、刹车失灵、复杂路况造成车祸等种种敏感问题，难以厘清因果。

而此前因新能源车市场较小，保险没有细则时，主机厂基本都是退车换车，息事宁人。

但也有遇到硬刚的，要么车主吃了哑巴亏，要么闹得满城风雨。

甚至还有自燃产生的第三者责任险等问题，让车主、主机厂纷纷吃亏无数。

随着激增的车主体量，以及更为复杂的责任纠纷，主机厂显然是应接不暇，大家对进一步完善市场的呼声也越来越高。

所以今天，它来了。

01.  三年磨一剑

2018年8月，中国保险行业协会第一次向行业征求《新能源汽车综合商业示范条款》。

在那个新势力日以继夜被人唱衰的时光，能拥有一套商业示范条款，可以说是新能源世界的稀薄微光。

可惜的是，彼时的新能源汽车根本撑不起一个成熟的保险市场。

燃油车泡水的三种情况分别有不同处置方案

事情一拖再拖，直到李斌从“最惨的人”走出重症监护室。

直到理想、小鹏逐一上市。

直到新能源渗透率逼近10%、突破10%，在汽车销量同比下降11.9%的7月，逆袭增长164.4%，渗透率高达14.8%。

中汽协更直接预测，今年，新能源汽车的销量能达到240万辆。

不仅全世界的资本、科技巨头瞩目，保险领域更是不能再落后、也不能再放过这块“到嘴的肥肉”。

2021年8月，征求稿横空出世，原本模糊不清的许多内容，开始逐一厘清。

在解释这次征求意见稿里的保险条款前，我想先说说保险这件事。

本质上，保险就是一种契约经济关系，既是对于个体的保护，也是维持社会稳定运行的一种保障。

真要追溯起来，可能要从公元前2500年的古巴比伦王国派人从各家各户收集“救火”基金说起，这种分摊风险损失的办法，也一度推进了航海时代的发展。

毕竟，只要损失部分利润进行投保，就能避免一败涂地的风险，而给予保障的一方也会因为“积少成多”，维持平衡甚至在风平浪静的时候大赚特赚。

尤其是在1666年烧毁半座城市的伦敦大火，更让保险制度深入人心，此后火灾险、人寿险等等日渐普及。

不过，在咱们中国这片土地上，由于小农经济的过去，让保险意识的普及变得十分艰难，甚至一度成为“骗子”、“一人买保险、全家被套牢”的代名词。

但随着经济发展，平稳运行的社会制度，已经基本为保险正名。

老一辈念叨的社保、公积金，都源于此。

也正是因此，购买汽车保险的本质，就是由保险公司运作，让更多的人“集资”分摊单独遇险者的风险。交强险如是，车损险亦如是。

那么回到新能源车的当下，车主购买车损险，目的就是分摊自己的用车意外。然而事实却是，撞车自燃找车企、出了车祸还要找车企。

蔚来推出服务无忧

社长并不是为主机厂开脱责任，真要是承诺的产品质量问题，自然需要车企自己负责。

但事实往往是，最后将演变成车主和车企的扯皮之战！

因为双方是利益相关的博弈方，彼此互不信任，甚至不信任对方找到的第三方检测机构。

而保险公司所提供的另一个重要意义就在于，可以作为界定车主与车企责任的较为公正的第三方企业，并会为此做出足够多的细节条款，厘清所有鸡毛蒜皮。

一旦保险公司尽到自己应尽的责任与义务，新能源车主和准车主们，心里一颗大石头将落了地。

那么，再来看看这次征求意见稿里的条款，对不对得起车主们的期望。

02. 大改不多，小改不断

从前，新能源汽车的保险就是参照燃油车框架办事。

但这毕竟是连动力核心都不一样的两款车，油车最珍贵的内燃机不见了，新能源车取而代之的三大巨头：电池、电驱和电控，却得不到应有的保障，由此产生了一连串争议，比如：

费改后，车损险中内燃机等一系列保险，你收我钱办不办事、怎么办事？三电系统没有特殊保障、自燃、自燃后造成的第三方损失如何赔付，提都不提，我要你何用？可维修性以及电池衰减折旧率的损失比燃油车快很多的尖锐问题。

按补贴前标准售价投保，按实际付款的底价赔付，保险公司有自己道理，但我还是觉得很委屈……

针对上述种种，征求意见稿里提到的主要是三点变动。

首先，在原有保险格式下，总则界定了新能源汽车的定义问题。

其实在国家政策上，早就进行了详细的界定，所以对于保险行业来说，这次顶多算是“好饭不怕晚”。

而在总则之后，依然由车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任保险三大主险条款，配合通用条款、附加险条款和释义构成。

这当中，损失险正确界定了赔偿范围与使用场景。

显然，不论是自然灾害还是事故，不论你是把车放在那儿自燃、充电时自燃还是开着开着车火了，统统都在保险范围内。

车身、三电以及在保内的设备都予以保护，妈妈再也不用担心我的“三大件”了。

这一条之所以被拎出来强调一百遍，更重要的原因还在于：

根据消防部门的《火灾事故认定书》中，起火原因为车辆自身原因引发的火灾，均属于车损险理赔范围。

也就是说，如果征求意见稿通过并采用，以后一旦发生自燃问题，急于追回损失的车主们再也不必去和车企计较什么电池质量问题，只需要走保险途径就可，车企当然也就不再背负“按闹分配”等压力。

其造成的第三方损失，也可根据相应险种进行理赔。

第二点，也是本次征求意见稿里更该最值得推崇的是专属附加险：对于外部电网、充电桩、甚至是智能辅助驾驶软件造成的损失都给予保障。

咱们暂且不论这部分险种的实际风险情况，单说这部分险种的存在就证明了有一大波“精算师”在认真研究新能源汽车的千百种状况。

并且，对于时代的变化，能针对本质上已经脱离汽车，却又与新能源汽车息息相关的派生产物充电桩、智能软件等设置专门险种，正说明我国保险行业在履行自己“分摊风险”的责任。

甚至于附加火灾事故限额翻倍险，还可能实现4倍、6倍和8倍的成倍级责任保障翻倍。

第三点，则是征求意见稿里针对传统车险0.6%的折旧率，进行了新的“算法”设计，区分了纯电和其他新能源车型的折旧率。

其中纯电折旧率较高，且价格越低折旧越快，毕竟电池占比较高。

而插电混合与燃料电池则因为电池比重略轻，所以折旧定为0.63%，仅高于传统燃油车的0.03%，几乎是可以忽略不计。

且征求意见稿里规定，折旧价不得超过投保额度的80%，也就是说，就是10万元级别的车，100个月以后的折旧率也不会是82%，依旧拥有2万的基础保值。

相比之下，这条如果通过，其实最大的意义在于对新能源车折旧价的“认可”。

毕竟里面明确写清，电池衰减等问题，保险人是不负责赔偿的。

 

当然，也不是所有新能源车保险问题都已经得到完美解决。

03. 行动的价值大于一切

其实在这次保险的征求意见稿中，对于新能源汽车中“燃油发动机被一刀切”的情况，媒体们也是有所争议的。

毕竟，人家插电式混动汽车还是有燃油发动机的，因此这一细类的发动机涉水险“消失”也会影响到相应车主以及车企利益。

同样删除道路救援服务特约条款中的“送油”等服务，也没有适当结论。

以及当下大热的“车电一体”、“车电分离”等技术模式并没有相应条款，被十四五“承认”的换电，难道不配有姓名？

最后，众人更为关注的明显还是价钱问题。

新能源汽车险种是否会与燃油车区分定价？新能源汽车内细分品类又是否会区分定价，都还没有一个合理解答。

当然，社长可以看到，这一切的细则都在安排之中。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也对媒体表示：预计在同等保障程度条件下，相较于传统车险，新能源车险的费率可能会高一些。

因为新能源车险条款带来的，不只是新能源车险售价和保障上的意义，更是它承担社会保障责任并推动社会进程的作用。

因为，只有当它扛起一部分责任时，车企的能量才能得到释放，才能更专心去做更重要的事，打赢这场中国汽车界的翻身之仗。

当然，留给保险公司们的时间也并不多，因为卧榻之侧，亦有他人酣睡。

2020年8月，特斯拉成立了“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本为5000万元。

它的经营范围就为保险经纪业务。

事实上，早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动InsureMyTesla计划，入场保险竞争局。

2019年8月，特斯拉在美国加州正式推出保险业务，还凭借对自身汽车的数据优势，表示其保险产品将在价格上低于行业价格20％-30％。但目前只支持加州用户，未来还将拓展至美国其他州。

不止是特斯拉，车企们对于汽车保险也并非“秋毫无犯”。

2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险，定位正是车险服务提供商，广汽丰田、广汽本田也有众诚汽车保险这一合作渠道。

对于整个汽车保险行业来说，车企们既是亟待拯救的小白兔，也是跃跃欲试的“大灰狼”，然而这背后或许笑最开心的是利益得到保障的车主大人们。

虽然这次的内容还只是征求意见稿，一切还没有定数，但至少已经看到了曙光。

所以，之前对新能源还不放心的你，会购买一台新能源汽车了吗？